2025 퇴직금 연금 의무화 총정리

2025 퇴직금 연금 의무화 총정리 

 

2025년, 저는 30년 가까이 다닌 회사를 떠날 준비를 하고 있습니다. 퇴직을 앞두고 가장 많이 고민한 게 바로 퇴직금이었습니다.

이 돈을 어떻게 받아야 노후에 후회가 없을까? 사실 몇 년 전까지만 해도 당연히 일시금으로 한 번에 받는 것이라 생각했습니다.

하지만 퇴직금 연금 의무화가 시행된다는 소식을 들은 뒤, 생각이 달라졌습니다.

‘내 돈을 왜 정부가 연금으로 나눠주지?’ 하는 불만도 잠시, 실제 제도를 깊이 이해하고 퇴직금 연금전환에 대한 상담도 받아보니,

이게 단순한 제한이 아니라 절세와 노후 안정성을 챙길 수 있는 길이라는 걸 알게 됐습니다.

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퇴직금 연금 의무화, 단순한 정책이 아닙니다

2025년부터 본격 시행되는 퇴직금 연금 의무화는 기업이 퇴직금을 연금 방식으로 지급하도록 유도하는 제도입니다.

일정 조건을 만족하는 근로자의 경우, 퇴직금 전액 또는 일부를 연금으로 수령하게 됩니다.

정부는 빠르게 고령화되는 사회 구조 속에서 국민의 안정적인 노후 소득 보장을 목표로 퇴직금 연금제도를 강화하고 있습니다.

저 역시 처음엔 낯설었지만, 이 제도가 단순히 퇴직금 수령 방식을 제한하는 게 아니라,

내가 더 많이 가져가는 방식이라는 걸 깨달았습니다.

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절세? 막연한 게 아닙니다 – 제 사례로 말씀드리면

제가 직접 시뮬레이션을 돌려봤습니다.

퇴직금이 약 1억 원일 경우, 일시금으로 받으면 약 1,000만 원 가까이 퇴직소득세가 발생합니다.

그런데 퇴직금 연금저축 상품으로 전환해 10년간 분할 수령하면,

연금소득세율(3.3~5.5%) 적용과 연금소득공제를 받아 실제 부담하는 세금이 절반 이하로 줄어듭니다.

이게 바로 퇴직금 연금으로 받아야 절세가 되는 이유입니다.

특히 저처럼 50대 중반 이상이고 퇴직 후 소득이 급감하는 경우, 과세구간이 낮아져 절세 효과가 더 큽니다.

처음에는 복잡해 보여도, 계산기를 돌려보면 눈에 보이기 시작합니다.

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공무원 퇴직금 연금과의 차이점은?

공무원은 오래전부터 퇴직금 대신 연금으로 노후를 준비해왔습니다. 민간기업은 이제야 그 구조를 따라가는 중이죠.

실제로 공무원 퇴직금 연금과 비교해보면, 민간은 선택의 폭이 더 넓고 연금 수령 방식, 운용 방식(DB형, DC형 등)이 다양합니다.

저도 회사에서 퇴직연금제도로 전환되면서 DB형 퇴직연금에 자동 가입됐습니다.

덕분에 금융기관을 통해 연금 수령액 예측과 운용 전략도 세울 수 있었죠. 퇴직금 연금 수령액을 예측하면서,

‘노후에도 고정 수입이 생긴다’는 심리적 안정감이 꽤 크더라고요.

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퇴직금과 퇴직연금, 개념 차이가 돈의 흐름을 바꿉니다

처음엔 저도 퇴직금 퇴직연금 차이가 모호했습니다. 용어는 비슷하지만, 실제로는 전혀 다른 제도입니다.

구분                             퇴직금                                               퇴직연금

 

수령 시기	퇴직 직후 일시금	퇴직 후 일정 나이부터 연금으로
운용 주체	회사 직접 지급	금융기관이 운용
절세 효과	제한적	연금소득공제 가능

 

즉, 퇴직금 연금화는 내가 받은 퇴직금을 ‘소비’가 아니라 ‘운용’과 ‘분산’으로 바꾸는 과정입니다.

퇴직금 퇴직연금 개념을 알고 나니, 제 퇴직금에 대해 다시 생각하게 됐습니다.

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퇴직을 앞둔 입장에서 꼭 하고 싶은 조언 3가지

1. 회사에 내 퇴직금 운용 방식(DB형인지 DC형인지)을 확인하세요
   → 나중에 수령 방법과 금액에 큰 차이가 납니다.
2. 금융기관에서 제공하는 퇴직금 연금 수령액 시뮬레이터를 활용하세요
   → 직접 해보니 정말 현실감 있게 체감됐습니다.
3. 퇴직금 연금저축, IRP 계좌 등의 조건을 비교하고 준비를 시작하세요
   → 전환이 늦어질수록 불리해질 수 있습니다.

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결론: 퇴직금 연금 의무화는 제한이 아니라 기회입니다

퇴직이 코앞에 다가오면, 무엇보다 돈이 현실로 느껴집니다.

퇴직금 연금 의무화는 겉으로 보기엔 정부 정책 같지만, 들여다보면 ‘내 돈을 더 오래, 더 많이 지키는 법’에 가깝습니다.

저는 지금, 퇴직금을 일시금으로 받을 수 있음에도 연금 수령 쪽을 선택했습니다.

직접 계산해보고, 비교해보니 명확했기 때문입니다.

여러분도 저처럼 망설이지 마시고, 지금 바로 내 퇴직금의 운명을 점검해보시길 바랍니다.

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